¿Cuál Pagar Primero?
- Prestamos o Tarjetas de Crédito

¿Cuál debo pagar primero?
Para decidir si pagar primero la tarjeta de crédito o la deuda del préstamo, deje que las tasas de interés de sus deudas lo guíen.

Las tarjetas de crédito generalmente tienen tasas de interés más altas que la mayoría de los tipos de préstamos. Eso significa que es mejor priorizar el pago de la deuda de la tarjeta de crédito para evitar que se acumulen intereses. Hacerlo también puede ayudar a construir crédito, ya que reducir la deuda de la tarjeta de crédito afecta directamente su utilización de crédito, uno de los principales factores que contribuyen a sus puntajes de crédito.

Aquí le mostramos cómo averiguar qué deudas eliminar primero, y las mejores maneras de deshacerse de ellas, de una vez por todas.

Cómo determinar qué deuda pagar primero
Por lo general, aunque no siempre, las tasas de interés de los préstamos son más bajas que las de las tarjetas de crédito. Los préstamos personales, préstamos para automóviles e hipotecas son ejemplos de préstamos a plazos que usted paga con pagos fijos mensuales durante un período de tiempo determinado.

Además de la tasa de interés, verá el término APR utilizado para préstamos a plazos y tarjetas de crédito. Para préstamos a plazos, el APR refleja el costo total del préstamo, incluidas las tarifas, como las tarifas de inscripción. Para las tarjetas de crédito, la tasa de interés y la tasa APR son lo mismo.

El APR promedio de la tarjeta de crédito a noviembre de 2019 fue de alrededor del 17%; el suyo podría ser mayor o menor dependiendo de su perfil de crédito personal cuando solicitó.

Los APR de préstamos personales, por ejemplo, comienzan en el 6%, aunque pueden alcanzar el 36%, dependiendo también de su crédito y tipo de préstamo.

Para encontrar las tasas de sus propias tarjetas de crédito o préstamos, consulte sus estados de cuenta mensuales o comuníquese con su prestamista si no está seguro. Comience enviando dinero extra a la deuda con el APR más alto, que generalmente será una tarjeta de crédito. De esa manera, comenzará a reducir el saldo de capital de su deuda y pagará intereses sobre una cantidad reducida.

Asegúrese de que sea cual sea la deuda que decida atacar primero, continúe pagando sus facturas mensuales sobre el resto de sus deudas para evitar perder un pago. Un historial de pagos a tiempo es el mayor contribuyente a una calificación crediticia sólida.

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito
Si tiene varias tarjetas de crédito, primero haga una lista de sus saldos actuales, APR, pagos mensuales mínimos y fechas de vencimiento. Eso lo ayudará a descubrir cómo comenzar su viaje de pago. Aquí hay algunos caminos que puede tomar:

Método de avalancha de deuda: El método de pago más rentable es apuntar primero a la tarjeta de crédito con el APR más alto, también conocido como método de avalancha de deuda. Usando esta estrategia, paga tanto como puede en esa tarjeta mientras paga solo los mínimos en el resto de sus tarjetas. Una vez que pague esa tarjeta, pasará a la tarjeta con el siguiente saldo más alto y empleará la misma estrategia hasta que todas sus tarjetas sean pagadas.

Método de bola de nieve de deuda: Es posible que prefiera pagar pequeños saldos primero, lo que se conoce como el método de bola de nieve de deuda. Hacerlo no le ahorrará tanto dinero como pagar las tarjetas de crédito con los APR más altos primero, pero puede ser efectivo si experimenta una serie de pequeñas ganancias, pagando cuentas más rápidamente, lo alienta a continuar atacando deudas.

Tarjeta de crédito de transferencia de saldo: Si tiene un crédito bueno o excelente, también puede calificar para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Esto le brinda la oportunidad de mover varios saldos de tarjetas de crédito a una sola tarjeta, potencialmente a una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% por un período de tiempo. Puede cancelar la deuda sin intereses si se deshace del saldo para cuando finalice su período promocional, un componente crucial de la estrategia para que pueda evitar pagar un APR estándar mucho más alto.

Como beneficio adicional, pagar las tarjetas de crédito también puede ayudarlo a mejorar sus puntajes de crédito. El monto que debe en sus tarjetas de crédito en comparación con su límite de crédito total constituye su índice de utilización de crédito. Los expertos recomiendan limitar su uso al 30% o menos en todo momento para mantener sus puntajes sólidos, o inferiores al 7% para los puntajes más altos. Cuanto más pague las tarjetas de crédito, sin aumentar la deuda, menor será la utilización de su crédito.

¿Qué préstamos debe pagar primero?
Similar al proceso de pago de la tarjeta de crédito, el mejor enfoque con los préstamos a plazos generalmente es enfocarse en los préstamos con las tasas de interés o APR más altas. En la práctica, eso a menudo significa concentrarse en préstamos para automóviles en lugar de hipotecas, por ejemplo, y préstamos privados para estudiantes si tienen tasas más altas que sus préstamos federales para estudiantes. Además, debido a que las hipotecas tienden a ser muy grandes, préstamos a largo plazo de hasta 30 años, pagar este préstamo rápidamente podría ser poco realista en comparación con el pago de otros préstamos a plazos más pequeños en un período de tiempo relativamente corto.

Al igual que lo hizo con las tarjetas de crédito, enumere los saldos de sus préstamos, los APR, los pagos mensuales y las fechas de vencimiento para organizarse. Con cualquier dinero extra que pueda ahorrar, posiblemente aumentando sus ingresos o reduciendo gastos, realice primero pagos adicionales para el préstamo con la tasa de interés más alta.

También puede considerar estrategias para reducir las tasas de interés o los pagos mensuales de sus préstamos. De esa manera, puede enviar más dinero a sus facturas y salir de la deuda más rápidamente.

Aquí hay algunas opciones:
- Refinancia tu hipoteca a una tasa de interés más baja, si calificas para una, y coloca los ahorros en otras deudas con intereses más altos.

- Refinancia tus préstamos estudiantiles, que es una estrategia particularmente inteligente si tienes préstamos privados de alto interés.
Refinanciar préstamos estudiantiles federales no es una apuesta segura: perderá la capacidad de reducir sus pagos mensuales a una parte de sus ingresos y perderá el acceso a programas de perdón potencialmente útiles.

- Opte por un préstamo de consolidación de deudas, que le permite acumular múltiples deudas en un solo préstamo personal con un pago mensual fijo.
Para que la consolidación de deudas funcione, la tasa de interés para la que califica debe ser menor que la tasa promedio de sus deudas actuales.

Para asegurarse de que puede mantenerse al día con los pagos de su préstamo, haga un presupuesto. Puede hacerlo usted mismo con una hoja de cálculo tradicional o usar una de las muchas aplicaciones gratuitas de presupuesto disponibles en línea. Configure el pago automático en todas sus facturas de préstamo, ya sea por el pago mínimo o por un monto mayor si su prestamista lo permite.

Manténgalo simple y comience ahora
La decisión de pagar la deuda es importante, y descubrir por dónde empezar puede ser la parte más difícil.

Manténgalo simple concentrándose primero en sus saldos con las tasas de interés más altas, que generalmente serán tarjetas de crédito. Se aplica la misma estrategia de tasa de interés cuando se determina el mejor orden para pagar sus préstamos. Debido a que este enfoque le ayuda a ahorrar dinero en intereses, podrá liberar efectivo para destinarlo a otras deudas y, potencialmente, alcanzar sus objetivos sin deudas antes.