Como Deudas de Padres Afecta Bienestar de Niños

La deuda de los padres afecta el bienestar socioemocional de los niños

Según un nuevo estudio realizado por investigadores de la Universidad de Wisconsin en Madison y Dartmouth, publicado por la revista Pediatrics, ciertos tipos de deudas que los padres asumen pueden tener efectos adversos en el bienestar socioemocional de los niños.

El estudio arroja nueva luz sobre el vínculo entre la deuda y el bienestar familiar, ya que la investigación previa sobre la deuda generalmente se ha centrado en cómo la deuda afecta la salud mental y el bienestar de los adultos y aún no ha explorado cómo la deuda de los padres puede afectar al bienestar de un niño.

Según los hallazgos, los niños que tenían padres con mayores niveles de deuda hipotecaria y de estudiante tenían un mayor bienestar socioemocional con menos problemas de comportamiento que los niños cuyos padres tienen menos deuda hipotecaria y de préstamos estudiantiles. Los resultados indican que los niños pueden beneficiarse de un entorno en el que sus padres poseen un hogar y/o tienen niveles más altos de educación. Sin embargo, los niños con padres que tenían niveles más altos o un aumento en la deuda no garantizada probablemente experimentarían un bienestar socioemocional más pobre. Los altos niveles de deuda no garantizada pueden crear estrés o ansiedad para los padres, lo que puede dificultar su capacidad de exhibir buenos comportamientos parentales y, posteriormente, afectar el bienestar de sus hijos.

Tiene sentido intuitivo que las deudas que pueden ayudarlo a mejorar su estado social en la vida y realizar inversiones: tomar préstamos estudiantiles para ir a la universidad o tomar una hipoteca para comprar una casa podría conducir a mejores resultados, mientras que asumir deudas que no son vinculado a estas inversiones (como la deuda de tarjeta de crédito), puede ser más dañino. Eso es de hecho lo que encontramos. En general, nuestros hallazgos respaldan la narrativa de que la deuda es una espada de doble filo. La deuda puede cerrar la brecha entre los recursos económicos inmediatos de su familia y los costos de los bienes y, por lo tanto, puede ser un recurso valioso, pero al final del día, debe pagarse con intereses y, a veces, con un gran interés cuando se trata de deuda no garantizada.

Con base en datos longitudinales basados en la población del Estudio Nacional Longitudinal de Jóvenes 1979 y Niños del NLSY-79, los investigadores estudiaron a más de 9,000 niños (de 5 a 14 años) y a sus madres anualmente o cada dos años desde 1986 hasta 2008 hasta más de 29,000 niños por año.

Para medir el bienestar socioemocional de los niños, el estudio analizó el puntaje total de un niño en el Índice de problemas conductuales (BPI), un conjunto de 28 preguntas a las madres que analiza la frecuencia y la gravedad del comportamiento infantil para niños de cuatro años en adelante; la puntuación total se estandarizó por edad en intervalos de 3 meses para tener una media de 0 y una puntuación de desviación estándar (DE) de 1.

El estudio mide la deuda personal total que puede tener un padre que tiene un negocio propio, incluyendo: deuda de la vivienda (hipoteca o préstamos con garantía hipotecaria); deuda educativa (préstamos estudiantiles); deuda de auto (préstamos para comprar un vehículo); y deuda no garantizada, como deuda de tarjeta de crédito, deuda médica, préstamos de día de pago y otros tipos de deuda no vinculada a un activo.

Una fortaleza importante del estudio es que compara a las mismas familias con el tiempo y examina cómo cambian los problemas de conducta de los niños a medida que sus padres se endeudan a lo largo de su infancia, en lugar de comparar diferentes familias que tienen diferentes niveles de deuda en un solo punto en el tiempo.

La mayoría de las veces en las ciencias sociales, para una pregunta como esta, usaremos datos de encuestas y análisis estadísticos para hacer comparaciones. Si estamos interesados en cómo se vincula la deuda con el bienestar infantil, compararemos a los niños de familias que tienen muchas deudas, con las familias que tienen menos deudas.

Si los niños de esas familias que tienen muchas deudas están peor que los niños de las familias con menos deudas, podríamos decir que la deuda podría ser una explicación de por qué. Un problema con este análisis tradicional es que estamos comparando diferentes familias (lo que llamaríamos una comparación "entre familias"), y las familias son diferentes por muchas razones: la correlación no es causalidad, como dicen. Lo que hacemos en este estudio es un poco diferente. Es decir, seguimos a las mismas familias a lo largo del tiempo y esencialmente preguntamos: qué sucede con los niños en las familias a medida que sus padres asumen (o descargan) deudas con el tiempo. Por lo tanto, fundamentalmente estamos haciendo una comparación "dentro de la familia". En lugar de comparar familias diferentes entre sí, estamos comparando familias consigo mismas con el tiempo. Esto de ninguna manera es una solución perfecta para el problema de "la correlación no es causalidad", pero puede ser un caso más convincente y sugiere que si una familia asume una gran cantidad de deuda no garantizada, sus hijos pueden sentir las consecuencias de esa deuda.

Los resultados indicaron lo siguiente:
• Los niños cuyos padres tienen alguna deuda en promedio tuvieron un mayor bienestar socioemocional con 0.21 DE menos problemas de conducta.

• Los niños cuyos padres tienen deudas no aseguradas tenían 0.12 DE más problemas de comportamiento que aquellos con alguna deuda no asegurada. Los padres con cualquier deuda no garantizada en el estudio debían un total promedio de $10,000 en deuda no garantizada y tenían mayores niveles de deuda total, educativa y automotriz, pero menos deuda hogareña que aquellos sin deuda no garantizada, lo que indica que es probable que las personas más favorecidas asuman mayor deuda dado que tenían mayor acceso al crédito.

• Si los padres tenían una deuda no garantizada de $5,000 y esa cifra se incrementaría al promedio en la muestra de $10,000 en deuda no garantizada, esto da como resultado un aumento de 0.5 SD en los problemas de conducta infantil, un impacto sustancial en el bienestar del niño.

De acuerdo con el Informe de Deuda y Crédito de los Hogares del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, al 30 de septiembre de 2015, para el tercer trimestre de 2015, la deuda total de los hogares era de $12.07 billones. Con el costo de vida actual combinado con la desregulación de las políticas financieras que pueden haber perpetuado el aumento de la deuda, algunas familias hoy están asumiendo altos niveles de deuda no garantizada para ayudar a llegar a fin de mes sin darse cuenta del impacto que esto puede tener en el bienestar de sus hijos. Los hallazgos presentan una oportunidad para educar a las familias sobre los riesgos que pueden estar asociados con asumir altos niveles de deuda no garantizada.

Se puede suponer que quienes luchan con la deuda son aquellos que han tomado malas decisiones financieras o son irresponsables, pero la investigación muestra que la realidad es bastante diferente. Para aquellos que tienen muchas deudas de tarjetas de crédito, están enterrados en deudas médicas o tienen préstamos de día de pago, para muchos, es la única opción que tienen. En una era donde los salarios se han estancado y los costos han aumentado, pero el crédito se ha vuelto más fácilmente disponible, las familias se endeudan para ayudar a llegar a fin de mes y mantener la cabeza fuera del agua.

Fundamentalmente, si estamos preocupados por los aspectos positivos y negativos de la deuda, debemos preguntarnos:

1) Cómo todo este crédito estuvo disponible en primer lugar; y
2) Por qué las familias están pidiendo prestado.

Sin embargo, a un nivel más inmediato, si algunas formas de deuda son estresantes para las familias y sus hijos, podríamos preguntar cómo podemos aliviar algo de ese estrés.

Si bien está más allá del alcance de este estudio, otros han apuntado hacia el asesoramiento financiero o la educación financiera como posibles soluciones a corto plazo. En los confines del consultorio de un pediatra, una derivación a uno de estos servicios puede ayudar a corto plazo, pero no resuelve los problemas estructurales más grandes.