Los Pros y Los Cons de
- Refinanciar una Hipoteca
Los pros y los contras de refinanciar su hogar
Si está pensando en refinanciar su casa, esto es lo que debe considerar, según un oficial de préstamos comunitarios.
Durante esta era de incertidumbre económica, refinanciar su hipoteca puede darle un respiro al reducir sus pagos mensuales y/o ahorrarle dinero con el tiempo. Los estadounidenses están solicitando préstamos de refinanciamiento a una tasa un 38% más alta en comparación con el año pasado, en parte porque la Fed recortó las tasas de interés cuando golpeó la pandemia del coronavirus y los préstamos ahora son más asequibles.
Pero al mismo tiempo, el refinanciamiento puede ser un poco complicado, especialmente si su puntaje crediticio no es el ideal o si no está completamente seguro de qué esperar.
Cuando refinancia, significa que esencialmente está obteniendo un préstamo nuevo para su propiedad, a menudo por el resto que debe (pero no siempre). Idealmente, este nuevo préstamo viene con mejores condiciones que el anterior. Esto depende de una serie de factores, incluida la cantidad de capital que tiene en la casa (es decir, la cantidad del préstamo que ya pagó) y cuál es su puntaje crediticio al presentar la solicitud.
Si bien refinanciar suena muy bien en el papel, es posible que no siempre lo ponga en una mejor posición.
Es mejor sopesar los pros y los contras, teniendo en cuenta su situación personal.
Acerca de los pros y los contras de refinanciar su casa esto es lo que debe tener en cuenta.
Los beneficios de refinanciar su hipoteca
Dependiendo del tipo de préstamo para el que sea elegible, el refinanciamiento puede ofrecerle uno o más beneficios, que incluyen:
- Una tasa de interés más baja (APR)
- Un pago mensual más bajo
- Un plazo de pago más corto
- La capacidad de retirar su capital para otros usos
El beneficio más inmediato de la refinanciación es que ayuda a los prestatarios con problemas de liquidez a encontrar espacio dentro de su presupuesto mensual. Esto podría ser ventajoso si espera que su costo de vida aumente (tal vez esté teniendo un bebé) o si sus ingresos han disminuido (debido a la pérdida del trabajo o la disminución de horas).
Pero cuando refinancia, también puede usarlo como una oportunidad para usar parte del efectivo del valor de su casa para otros costos: Esencialmente, el 50% de las personas están retirando efectivo y están considerando reinvertir ese dinero en otras propiedades. o enviar a sus hijos a la universidad.
Otras veces, los propietarios quieren refinanciar para cambiar el plazo de su hipoteca actual de un plazo de 30 años a 15 años. Dependiendo de la tasa de interés para la que califique, esto podría cambiar su presupuesto mensual solo ligeramente mientras lo ayuda a pagar su préstamo más rápido.
Cuando refinancia, también puede omitir el pago de la hipoteca mientras se origina el nuevo préstamo y se procesa la documentación.
Tiene 30 días antes de que comience la amortización real. Entonces, hay ocasiones en las que puede tener hasta 60 días antes del pago. Si bien esta no es una razón para refinanciar, es una buena ventaja y puede ser una buena oportunidad para crear un fondo de emergencia si aún no lo tiene, utilizando el dinero que normalmente se destinaría al pago de su hipoteca para financiar la cuenta.
Los peligros de refinanciar su hipoteca
Si bien el refinanciamiento tiene muchos beneficios positivos, podría presentar dificultades si no está preparado.
Para empezar, los préstamos de refinanciamiento tienen costos de cierre al igual que una hipoteca normal. El prestamista hipotecario Freddie Mac sugiere presupuestar alrededor de $5,000 para los costos de cierre, que incluyen tarifas de tasación, tarifas de informes de crédito, servicios de título, tarifas de origen/administración del prestamista, tarifas de encuestas, tarifas de suscripción y costos de abogados. Todo depende de dónde viva, el valor de su casa y el tamaño del préstamo que esté solicitando.
Algunos prestamistas pueden ofrecer un refinanciamiento sin costo, pero eso generalmente solo significa que las tarifas de cierre se incluyen en el monto de su préstamo. Si refinancia con su prestamista actual, puede obtener un descuento en los impuestos hipotecarios, según las leyes de su estado.
Sin embargo, siempre debe comparar tarifas, plazos y programas.
Una vez que calcule sus costos de cierre, haga algunos cálculos rápidos para asegurarse de recuperar ese dinero ahorrando en su nuevo pago mensual. Si sus costos de cierre son de $5,000 y ahorra $500 por mes en su nueva hipoteca, le tomaría 10 meses alcanzar el punto de equilibrio. Sin embargo, si solo ahorra $200 por mes, su “punto de equilibrio” sería de 25 meses (poco más de dos años). Quédese en casa por menos tiempo que eso, y realmente no estará ahorrando dinero a largo plazo.
También debe tener una idea clara de cómo utilizará el dinero que libere al refinanciar. Esto es particularmente cierto si planea cobrar su capital. Si planea reinvertir su capital en otra propiedad, educación u otro propósito, asegúrese de sopesar los costos y las recompensas.
Y si planea refinanciar para poder pagar una deuda con intereses altos, tenga un plan claro para evitar gastar en exceso en el futuro: una de las desventajas que he visto es que la gente tendrá todos estos nuevos ingresos disponibles, de una menor tasa y/o plazos más largos. Y ahora podrían estar ahorrando entre $500 y $1,000.
Pros y los Cons de Refinanciar una Hipoteca