10 preguntas para hacer antes de sacar un préstamo personal

Solicite el préstamo
- Cuando usted solicita un préstamo de consolidación de deudas, el prestamista considerará dos factores principales para decidir si extenderle el préstamo a usted:

• Su puntaje de crédito y su historial de crédito
• Cuánta deuda existente tiene actualmente

Diez preguntas que debe hacerse a usted y a su prestamista antes de solicitar un préstamo personal, desde APR hasta qué tan rápido recibe los fondos.

1. ¿Cuánto necesito?
2. ¿Quiero pagar a mis acreedores directamente o que me envíen dinero a mi cuenta bancaria?
3. ¿En cuánto tiempo tendré que devolverlo?
4. ¿Cuánto pagaré en intereses?
5. ¿Puedo pagar el pago mensual?
6. ¿El préstamo personal tiene honorarios?
7. ¿Tengo un puntaje de crédito lo suficientemente bueno?
8. ¿Qué otras opciones tengo?
9. ¿Qué tan pronto necesito los fondos?
10. ¿Cómo afectará un préstamo personal mi puntaje de crédito?

Los préstamos personales pueden proporcionar una alternativa asequible a las tarjetas de crédito y ayudarlo a financiar las grandes compras de la vida mientras ahorra intereses.

Cada vez más, los préstamos personales están creciendo en popularidad, con aproximadamente 20,2 millones de prestatarios en los EE. UU. Según el mercado de préstamos en línea Lending Tree.

Es fundamental que tenga un plan de pago claro, ya sea que esté buscando obtener un préstamo personal para consolidar la deuda, financiar una mejora de la vivienda, financiar su próximo gran viaje o pagar una mudanza a través del país.

Diez preguntas que debe hacerse para asegurarse de estar bien preparado para un nuevo préstamo personal

1. ¿Cuánto necesito?
El primer paso para elegir un préstamo personal es saber cuánto necesita. Los préstamos personales más pequeños comienzan en alrededor de $500, pero la mayoría de los prestamistas ofrecen un mínimo de $1,000 a $2,000. Si necesita menos de $500, podría ser más fácil ahorrar dinero en efectivo adicional por adelantado, o pedir prestado el dinero a un amigo o familiar si tiene problemas.

2. ¿Quiero pagar a mis acreedores directamente o que me envíen dinero a mi cuenta bancaria?

Cuando solicita un préstamo personal, el efectivo generalmente se entrega directamente a su cuenta corriente. Pero si está utilizando un préstamo para la consolidación de deuda, algunos prestamistas ofrecen la opción de enviar los fondos directamente a sus otros acreedores y omitir su cuenta bancaria por completo.

Si prefiere un enfoque práctico o está utilizando el dinero para algo que no sea pagar la deuda existente, transfiera los fondos a su cuenta corriente.

3. ¿En cuánto tiempo tendré que devolverlo?

Deberá comenzar a pagar a la compañía de préstamos en cuotas mensuales dentro de los 30 días. La mayoría de los prestamistas ofrecen plazos de reembolso entre seis meses y siete años. Tanto la tasa de interés como el pago mensual se verán afectados por la duración del préstamo que elija.

4. ¿Cuánto pagaré en intereses?
Su tasa de interés depende de una serie de factores, incluidos su puntaje de crédito, el monto del préstamo y su plazo (período de tiempo en que pagará el préstamo).

Las tasas de interés pueden ser tan bajas como 3.49% y tan altas como 29.99% o más. Por lo general, obtendrá la tasa de interés más baja cuando tenga un puntaje de crédito bueno o excelente y elija el plazo de reembolso más corto posible.

Según los datos más recientes de la Reserva Federal, el APR promedio para préstamos personales a 24 meses es de 9.63%. Esto a menudo está muy por debajo de la APR promedio de las tarjetas de crédito, por lo que muchos consumidores usan préstamos para refinanciar deudas de tarjetas de crédito.

La tasa de porcentaje anual de préstamos personales generalmente se fija, lo que significa que permanece igual durante la vigencia del préstamo.

5. ¿Puedo pagar el pago mensual?
Cuando solicita un préstamo personal, tiene oportunidad de elegir qué plan de pago funciona mejor para su nivel de ingresos y flujo de caja. Los prestamistas a veces proporcionarán un incentivo para usar el pago automático, reduciendo su APR en un 0.25% o 0.50%.

Algunas personas prefieren hacer sus pagos mensuales lo más bajo posible, por lo que eligen pagar su préstamo durante varios meses o años. Otros prefieren pagar su préstamo lo más rápido posible, por lo que eligen el pago mensual más alto.

Elegir un pago mensual bajo y un plazo de reembolso largo a menudo conlleva las tasas de interés más altas. Puede que no lo parezca porque sus pagos mensuales son mucho menores, pero en realidad termina pagando más por el préstamo durante su vigencia.

Como regla general, los prestatarios deben tratar de gastar no más del 35% al 43% en deuda, incluidas hipotecas, préstamos para automóviles y pagos de préstamos personales. Por lo tanto, si su sueldo mensual para llevar a casa es de $4,000, por ejemplo, lo ideal sería mantener todas las obligaciones de deuda totales en $1,720 por mes o por debajo.

Los prestamistas hipotecarios en particular son conocidos por negar préstamos a personas con relaciones de deuda a ingresos superiores al 43%, pero los prestamistas de préstamos personales tienden a ser un poco más indulgentes, especialmente si tiene un buen puntaje de crédito y prueba de ingresos. Si cree que puede manejar temporalmente pagos más altos para ahorrar mucho en intereses, es posible que pueda estirar un poco esta proporción para obtener un pago mensual más alto.

Es más difícil ser aprobado con una relación deuda-ingreso superior al 40%, y estirarse demasiado podría generar problemas de flujo de efectivo. Solo debe hacerlo como medida temporal y si tiene algún tipo de red de seguridad, como los ingresos de un socio o un fondo de emergencia.

6. ¿El préstamo personal tiene honorarios?
Los prestamistas de préstamos personales pueden cobrar una tarifa de inscripción, pero la mayoría no cobra ninguna tarifa que no sea interés.

Una tarifa de inscripción es un cargo inicial único que su prestamista resta de su préstamo para pagar los costos de administración y procesamiento. Por lo general, está entre 1% y 5%, pero a veces se cobra como una tarifa plana. Por ejemplo, si solicitó un préstamo por $10,000 y hubo una tarifa de inicio del 5%, solo recibiría $9,500 y $500 volverían a su prestamista. Es mejor evitar las tarifas de inscripción si es posible.

7. ¿Tengo un puntaje de crédito lo suficientemente bueno?
Antes de comenzar a solicitar préstamos personales, es importante conocer su puntaje de crédito, para asegurarse de que puede calificar. La mayoría de los prestamistas de préstamos personales buscan solicitantes que tengan un buen puntaje de crédito, particularmente los bancos en línea. Sin embargo, si tiene una relación existente con un banco, puede obtener la aprobación para un acuerdo favorable si tiene un buen historial de pago de facturas a tiempo y cumple con los términos de sus préstamos y cuentas anteriores.

A veces, las cooperativas de crédito ofrecerán tasas de interés más bajas en préstamos personales y trabajarán con prestatarios que tengan puntajes crediticios justos o promedio. Pero a menudo necesita ser miembro y, a veces, debe abrir una cuenta de ahorros antes de poder calificar para un préstamo.

8. ¿Qué otras opciones tengo?
Si está buscando pagar deudas, las tarjetas de transferencia de saldo son otra opción.

Con un 0% APR promocional por tiempo limitado, una tarjeta de transferencia de saldo le permite pagar cero intereses por hasta 21 meses, ahorrándole fácilmente cientos.

Sin embargo, las tarjetas de transferencia de saldo son cada vez más difíciles de calificar, ya que los prestamistas están ajustando sus requisitos para obtener un nuevo crédito. También tienen otros inconvenientes, incluidos los límites de transferencia de saldo (que a menudo son más bajos que el límite real de su tarjeta) y las tarifas de transferencia de saldo (generalmente 3%), a menos que pueda obtener una alternativa sin cargo, como la tarjeta Wings Visa Platinum.

9. ¿Qué tan pronto necesito los fondos?
Algunos prestamistas de préstamos personales entregan fondos electrónicamente el mismo día en que se aprueba. Otros prestamistas necesitan hasta 10 días hábiles. Si el acceso rápido al dinero es importante para su situación, asegúrese de seleccionar prestamistas con entrega rápida.

10. ¿Cómo afectará un préstamo personal mi puntaje de crédito?

Los préstamos personales son una forma de crédito a plazos, mientras que las tarjetas de crédito se consideran crédito renovable. Tener ambos tipos de crédito en su perfil fortalecerá su combinación de crédito.

Es útil tener una mezcla de crédito diversa, pero no lo es todo. Algunos dicen que agregar un nuevo préstamo a plazos, como un préstamo para automóvil o una hipoteca, puede aumentar su puntaje, pero no tiene sentido endeudarse (más intereses) a menos que realmente lo necesite.

Para mantener un buen puntaje de crédito, enfóquese primero en los dos factores más importantes: pagos a tiempo y utilización del crédito.

Si bien obtener un préstamo a plazos no va a aumentar su puntaje en gran medida, el uso de un préstamo personal para pagar la deuda revolvente causará el aumento más notable en su puntaje de crédito. Una vez que sus tarjetas estén pagadas, mantenga sus gastos por debajo del 10% de su crédito disponible y observe la diferencia que hace.

Resumen
Los préstamos personales son una excelente alternativa a las tarjetas de crédito de 0% APR, pero como cualquier producto financiero, son más beneficiosos cuando tiene un plan. Cuando haya revisado las preguntas anteriores, realice una consulta en el sitio web del prestamista o en un mercado de préstamos de terceros para que pueda ver sus opciones sin dañar su puntaje de crédito. Después de ver para qué se precalifica, solo entonces debe continuar con una investigación exhaustiva.

Solicite el préstamo
- Cuando usted solicita un préstamo de consolidación de deudas, el prestamista considerará dos factores principales para decidir si extenderle el préstamo a usted:

• Su puntaje de crédito y su historial de crédito
• Cuánta deuda existente tiene actualmente