FICO lanza un nuevo modelo de calificación crediticia, pero los expertos sugieren que podría no afectarlo aún

Julio 2020.- Los consumidores están siendo rechazados por todo tipo de productos financieros, desde préstamos personales y de automóviles hasta tarjetas de crédito.

El Wall Street Journal, utilizando datos de Equifax, informa que las aprobaciones de tarjetas de crédito totalizaron 483,000 en la semana que terminó el 10 de mayo, en comparación con 856,000 en la semana que terminó el 22 de marzo.

En comparación con el año anterior, las aprobaciones semanales de tarjetas en 2019 "rara vez cayeron por debajo de 1.2 millones ", según The Wall Street Journal.

Pero a medida que los bancos están ajustando sus requisitos de préstamo, una nueva herramienta está tratando de evitar que los prestamistas corten el acceso de los consumidores al crédito.

Fair Isaac Corp., la compañía de análisis de datos detrás del puntaje de crédito FICO, acaba de lanzar el Índice de Resiliencia FICO, un nuevo modelo de puntaje diseñado para ayudar a los prestamistas a evaluar mejor la sensibilidad de los consumidores al estrés financiero al observar su capacidad de sobrevivir financieramente a través de una recesión.

El índice de resiliencia FICO, utilizado junto con un puntaje FICO, permite a los emisores de tarjetas limitar el acceso a menos de lo que tendrían, porque ahora pueden identificar a los prestatarios que son más resistentes a la recesión económica.

FICO define a los prestatarios resilentes como "consumidores que tienen más probabilidades de pagar según lo acordado en caso de recesión".

El nuevo modelo de puntaje clasifica la resistencia de los consumidores en una escala de 1 a 99. Cuanto mayor sea su puntaje, mayor será el riesgo de incumplimiento en sus pagos; cuanto más bajo sea su puntaje, tendrá más probabilidades de hacer pagos a tiempo incluso cuando la economía experimente una recesión.

El criterio para recibir el Índice de Resiliencia FICO es el mismo que el requerido para recibir una calificación crediticia FICO: su perfil de crédito debe mostrar al menos una cuenta abierta que haya sido reportada a una agencia de crédito en los últimos seis meses o más.

El índice de resiliencia FICO mide a los consumidores por muchos de los mismos factores que los puntajes de crédito, incluido su historial de pagos, saldos pendientes, duración del historial de crédito, nuevo crédito y mezcla de crédito, con un gran enfoque en los prestatarios que mantienen una tasa de utilización de crédito baja (saldo en comparación con su límite de crédito). Pero los expertos sugieren que puede pasar algún tiempo antes de que los prestamistas realmente utilicen la nueva herramienta.

Cómo el nuevo modelo de puntaje FICO afectará a los consumidores; y por qué un puntaje de crédito alto sigue siendo importante.

Los consumidores pueden beneficiarse del Índice de Resiliencia de FICO, pero llevará tiempo

El impacto de COVID-19 ha expuesto la necesidad de cambio e innovación en casi todos los aspectos del sector de servicios financieros.

Si bien los puntajes de crédito tradicionales pueden haber sido suficientes como indicador de solvencia crediticia en los últimos años, la intensidad del impacto económico resultante de la pandemia de coronavirus ha demostrado que debemos mirar más allá del puntaje para evaluar adecuadamente la capacidad de recuperación financiera de un consumidor.

Sin embargo, aunque la necesidad de una calificación crediticia innovadora es urgente, los prestamistas no utilizarán de inmediato esta herramienta para aprobar nuevas líneas de crédito.

A los prestamistas les lleva tiempo probar e implementar herramientas como esta. Los prestamistas tendrán que estudiar y probar la eficacia del índice y cómo afectará sus decisiones y, por supuesto, sus resultados.

La nueva herramienta puede requerir prueba y error, pero los datos mejorados son útiles para reflejar cómo funcionan las personas en el estado actual de la economía. El Índice de Resiliencia analiza las métricas que muestran la capacidad de los consumidores para pagar facturas y, si los prestamistas toman en cuenta su puntaje de resiliencia cuando solicita un crédito, podría aumentar sus probabilidades de aprobación.

Si se usa, ciertamente puede afectar la forma en que se trata a los solicitantes. Algunas disminuciones pueden convertirse en aprobaciones y viceversa.

Los consumidores con más probabilidades de beneficiarse incluyen aquellos con saldos bajos, especialmente en relación con su límite de crédito. Una baja tasa de utilización del crédito no solo indica un menor riesgo de falta de pagos, sino que también es indicativo de la capacidad de recuperación financiera. Si puede mantener saldos bajos sin utilizar gran parte de su crédito disponible, esto ilustra que no lo necesita tanto como alguien con una alta tasa de utilización.

En la medida en que sus obligaciones de endeudamiento sean menores, estará mejor posicionado para superar un duro bache económico.

Cómo mantener su puntaje de crédito alto
Antes de enfocarse en su puntaje en el nuevo Índice de Resiliencia de FICO, sepa que un puntaje de crédito saludable aún es importante si desea obtener la aprobación para un nuevo crédito.

Podría comenzar su viaje de crédito y buscar una tarjeta de crédito asegurada. Cualquiera sea el caso, sepa que trabajar para obtener un buen puntaje de crédito, o ya tener uno, siempre será útil.

El factor más importante en un buen puntaje de crédito es su historial de pagos.

Hacer sus pagos a tiempo y en su totalidad puede ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito significativamente a largo plazo. Como regla general, debe pagar la factura de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento, pero en algunos casos (como cuando la factura de su tarjeta de crédito es más alta de lo habitual) en realidad podría beneficiarse de pagarla antes.

Asegúrese de prestar atención a la cantidad de crédito que utiliza: su tasa de utilización de crédito, o su relación deuda/crédito, muestra a los prestamistas cuánto de su crédito disponible utiliza. Los expertos recomiendan una proporción inferior al 30%, pero cuanto menor sea, mejor.

Línea de fondo
Puede pasar algún tiempo antes de que los consumidores vean a los bancos incorporando el Índice de Resiliencia de FICO en sus decisiones de préstamo, pero cuando lo hagan podría ser un factor decisivo si terminan siendo aprobados para algo como una nueva tarjeta de crédito o un aumento del límite de crédito.

Mientras tanto, mantenga un puntaje de crédito saludable o trabaje para mejorar el suyo para garantizar las mejores probabilidades de aprobación.